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关于缓解中小企业融资难问题的建议

2018-12-19 来源:通化市政协

  通化市工商联常务副主席  周 强

  中小企业是国民经济的生力军,在繁荣经济、增加就业、推动创新等方面发挥着举足轻重的作用。但是在宏观经济下行压力较大的情况下,中小企业正在经历较为困难的时期,其中融资难、融资贵问题尤为突出。2016年上半年全省新增人民币贷款1073亿元,其中给中小企业的贷款增加额不到10%。做好中小企业金融服务工作,事关经济社会发展的全局。

  一、全市中小企业融资概况

  截止2016年11月,全市共有民营企业13898户,其中中小企业12642户,占比90%以上。全市能够提供融资服务的金融机构及金融担保机构有108家,其中商业银行分支机构7家,城商行1家,农商行2家,农信社4家,村镇银行7家,小额贷款公司77家,金融担保机构20家。另外,从2013年起,市本级每年预算安排资金1亿元,作为中小企业和民营经济发展专项资金,用以缓解中小企业融资难的问题。虽然各级在帮助中小企业融资方面做了大量工作,但从实际了解到的情况看,中小企业获得金融机构信贷仍然很难。我市中小企业融资主要以民间借贷为主,包括亲朋好友拆借、企业间的相互借款等等,就是说通过银行以外的非正规渠道进行融资。

  二、中小企业融资难的成因分析

  (一)中小企业自身先天不足是融资难的根本原因。从行业上看,中小企业大多属于传统产业和劳动密集型产业,创新能力不强,产品附加值低,抗风险能力弱,稳定性较差。从财务管理上看,部分中小企业财务管理随意性大,财务制度不健全,会计帐簿不完整,经营核算经常违规操作,难以符合银行放贷要求。从守法诚信上看,个别企业诚信观念淡泊,少数企业拖欠贷款,不良贷款比例高,甚至存在恶意举债、转嫁风险等现象,影响了整体形象。因此,金融机构在对中小企业放贷时非常看重抵押物,但由于中小企业可用于抵押的固定资产非常有限,使得金融机构对中小企业贷款时显得非常谨慎。由于风险较高,中小企业即使能够在银行贷到款,利率也普遍上浮到顶,甚至超过企业经营的毛利润。

  (二)金融市场不完善是中小企业融资难的关键因素。由于中小企业贷款金额小,时效性强,比较频繁,但每笔贷款手续并不比大企业简化,相比之下中小企业贷款平均成本高、工作量大、贷款收益小;同时,由于中小企业效益低,稳定性差,风险较大,其信息不透明,银行和其他金融机构很难通过一般渠道获得其偿债能力的信息,出于利润最大化和降低风险的双重考量,银行在贷款投放上趋大避小是必然的。而本应面向中小企业贷款的农村信用社和地方商业银行,片面求大,竞相支持中大型企业,对本该重点支持的中小企业重视不够,使中小企业的贷款增长缓慢。

  (三)相关政策操作性不强是中小企业融资难的重要原因。近年来虽然从国家到省、市、县都出台了不少关于鼓励支持和引导中小企业发展的政策措施,但这些政策措施多偏重于指导,可操作性不强,没有从根本上赋予中小企业平等的生存空间和融资待遇。比如,各地的民营经济发展专项资金多用于规模以上企业的补助和奖励等方面,缺少向中小企业的倾斜。不少中小企业更多的是依靠企业主从民间筹措资金。

  三、对策建议

   破解中小企业融资目前面临的困境,必须用足用活国家优惠政策,把加大政策扶持与提高企业自身素质结合起来,把发挥市场机制作用与政府因势利导结合起来, 加大工作力度,提高政策的针对性、实用性、有效性。

  (一)要进一步提高中小企业经营管理水平。要加快产权结构改革,以股份制等形式建立现代企业制度,引进职业经理人,完善企业法人治理结构,尽快建立产权明晰、权责明确、管理科学的运行机制,改变“一股独大”所带来的中小企业发展障碍。有条件的行业要积极融合资源,组建企业集团,做大做强,提高竞争力及抗风险能力。要规范企业财务制度,加强内部管理,逐步建立健全内部的财务会计制度,积极向财政部门提供全面、准确的财务和经营信息,积极配合金融机构对企业经营的监督,便于金融机构对企业经营状况及风险状况的考证。要注重企业诚信建设,树立诚信意识,规范行业信用,提高企业的信用等级,争取尽快进入银行的授信范围,以诚信获取银行的信贷支持,促进银行贷款与企业有效资金需求的有机结合。特别是企业负责人要增强诚信意识,切实做到有借有还,按期还贷,杜绝不良信用记录,树立良好的企业形象。

  (二)要努力加大对中小企业的金融支持。要加快银行产品创新,改善对中小企业服务,以市场为导向,根据中小企业的特点进行信贷制度和产品的创新,建立适应中小企业贷款业务特点的信用评级、业务流程、风险控制制度,推出适合中小企业需求的信贷产品,以满足中小企业个性化、多样化的融资需求。同时,积极推动票据融资、授信贷款、个人创业贷款、循环额度贷款、小企业联保贷款等为中小企业量身定做的金融产品,为中小企业融资开设通道。地方政府和金融监管部门要相应鼓励发展适应中小企业特点的小额贷款公司、村镇银行、中小企业投融资公司等新型金融机构。

  (三)要进一步加强中小企业信用担保体系建设。据了解,征信体系建设工作有关部门已经在进行,但在实际工作中进展不够顺利。建议政府主管部门成立联合办公机构,采取多部门合作,共同收集整理公共数据,最终建立起开放、统一、高效的信用征集平台数据库,从不同角度反映企业信用状况。在此基础上,金融机构要建立多层次和多元化的中小企业信用担保体系,改变金融机构单一的注重抵押、质押的观念,将保证方式扩大到信用保证、动产质押、第三方担保、企业主信用、其他权利保证,以及未来现金流保证等方面,切实有效地解决中小企业贷款担保难的问题。金融机构要主动指导中小企业提高资信等级,加大对逃废债务行为的惩治,通过舆论导向、经济制裁、法律追究等有效手段,保全信贷资产。

  (四)要进一步落实和完善对中小企业的财税扶持政策。认真研究国家、省扶持中小企业的有关税收优惠政策,制定相应的财政、税收、利率等配套措施, 全面清理并取消不合理的行政收费项目,使中小企业能够充分享受到财政、税收优惠政策,降低中小企业负担。对于国家、省关于税收减免、收费项目减免等新的优惠政策,通过制订高效快速简便的操作办法,尽快落实到企业。壮大政策性担保机构的担保能力,并建立起担保机构的风险补偿机制。实施财政配套贴息鼓励政策,对有发展潜力的中小企业实行财政贷款贴息,在引导扶持中小企业项目实施的同时,分担金融机构的贷款风险,充分发挥财政资金“四两拨千斤”的引导作用。以财政注入方式壮大地方商业银行实力,引导其扩大对中小企业有发展潜力项目的融资。建立中小企业贷款激励机制,鼓励各金融机构采取各种灵活积极的方式支持中小企业发展,对成绩突出的金融机构,按新增贷款余额的比例给予奖励。